Вопросы наследования кредитных обязательств: актуальная судебная практика
- Подробности
- Создано: 30.07.2015 12:06
Получение наследства – процесс достаточно долгосрочный и не всегда простой, особенно, если в наследство достается не только имущество, но и кредитные обязательства.
Как указывает Гражданский кодекс Украины, в состав наследства входят не только все права, но также и обязанности, принадлежавшие наследодателю на момент открытия наследства и не прекратившиеся вследствие его смерти. Наследники (как по закону, так и по завещанию) обязаны удовлетворить требования кредитора полностью, но в пределах стоимости имущества, полученного по наследству. Каждый из наследников обязан удовлетворить требования кредитора лично, в размере, соответствующем его доле в наследстве.
Нормы статей 1281, 1282 ГК Украины обязывают наследников уведомить кредитора наследодателя об открытии наследства, если им известно о его долгах.
Однако и кредитор наследодателя должен в течение шести месяцев со дня, когда он узнал или мог узнать об открытии наследства, предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам, независимо от наступления срока требования. Если кредитор наследодателя не знал и не мог знать об открытии наследства, он вправе предъявить свои требования к наследникам, принявшим наследство, в течение одного года от наступления срока требования. Если же кредитор в указанные сроки такие требования не предъявил, это приводит к тому, что он лишается права требования. Наследники обязаны удовлетворить требования кредитора путем одноразового платежа, если они не договорились о других условиях. В случае отказа от одноразового платежа суд по иску кредитора налагает взыскание на имущество, переданное наследникам в натуре. Когда речь идет о кредите в наследство, кроме законодательной базы, стоит учитывать и судебную практику по данной категории дел, которая на данный момент достаточно обширная. Поэтому рассмотрим отдельные наиболее интересные, на наш взгляд, правовые позиции, высказанные судами.
О поручителях. Напомним, что согласно части 3 статьи 559 ГК Украины поручительство прекращается в случае перевода долга на другое лицо, если поручитель не поручился за нового должника. Также следует учитывать положение статьи 607 ГК Украины, в соответствии с которой обязательство прекращается невозможностью его исполнения в связи с обстоятельством, за которое ни одна сторона не отвечает.
Согласно правовой позиции Верховного Суда Украины в случае смерти физического лица – должника по обязательствам в правоотношениях, которые допускают правопреемство в порядке наследования, обязанности умершего лица (должника) по общему правилу переходят к другому лицу – его наследнику, то есть происходит предусмотренная законом замена должника в обязательстве.
В случае смерти должника по кредитному договору при наличии наследников происходит замена должника в обязательстве, который несет ответственность в пределах стоимости имущества, полученного по наследству. На поручителей может быть возложено обязательство выплатить сумму кредита в случае смерти заемщика только при условии наличия у заемщика наследника, принявшего наследство, и согласия поручителя отвечать за нового должника. Такое согласие должно быть зафиксировано, в том числе и в договоре поручительства, как согласие отвечать за исполнение обязательства перед любым должником в случае перевода долга по обеспеченному обязательству. Указанная правовая позиция изложена в постановлении Верховного Суда Украины от 3 июня 2015 года по делу № 6-206цс15 по иску кредитного союза к физическим лицам о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности.
При этом следует учитывать, что наличие поручителя, который соответствует вышеуказанным условиям, не освобождает принявших наследство наследников от кредитной ноши, поскольку последние в любом случае отвечают по обязательствам наследодателя всем наследуемым имуществом в силу закона.
Далеко не во всех случаях банк-кредитор вовремя узнает о смерти заемщика и предъявит соответствующие требования к наследникам, а даже если и узнает, то не обязательно захочет "связываться", а, вполне вероятно, просто спишет "проблемную" задолженность (особенно, если последняя незначительна).
О сроках на предъявление банком своих требований. Как указывалось ранее, статьей 1281 ГК Украины установлены сроки, в течение которых кредитор обязан предъявить свои требования к наследникам должника, а также о последствиях пропуска таких сроков – утрате кредитором права требования.
Верховный Суд Украины в определении от 6 октября 2010 года по делу № 6-39554св10 о взыскании долга по кредитному договору и обращении взыскания на предмет ипотеки указал на правильность выводов судов первой и апелляционной инстанций об отказе в иске, поскольку заемщик по заключенному с банком кредитному договору умер, а банк в установленный законом срок не предъявил требования к ответчику как наследнику заемщика, принявшему наследство, потому он лишен права такого требования.
Однако ВСУ отметил, что в соответствии с частью 1 статьи 575 ГК Украины и статьей 1 Закона Украины "Об ипотеке" в силу ипотеки ипотекодержатель имеет право в случае невыполнения должником обеспеченного ипотекой обязательства получить удовлетворение своих требований за счет предмета ипотеки. Согласно статье 23 Закона Украины "Об ипотеке" в случае перехода права собственности на предмет ипотеки от ипотекодателя к другому лицу, в том числе в порядке наследования, ипотека является действительной для приобретателя соответствующего недвижимого имущества. Лицо, к которому перешло право собственности на предмет ипотеки, приобретает статус ипотекодателя и имеет все его права, а также исполняет все его обязанности по ипотечному договору в том объеме и на тех же условиях, которые существовали до вступления его в права собственности на предмет ипотеки. Если право собственности на предмет ипотеки переходит к наследнику физического лица – ипотекодателя, такой наследник не несет ответственности перед ипотекодержателем за выполнение основного обязательства, но в случае его нарушения должником он отвечает за удовлетворение требований ипотекодержателя в пределах стоимости предмета ипотеки. Таким образом, правила статьи 1281 ГК Украины не применяются к обязательствам, обеспеченным ипотекой.
При этом отдельно следует отметить случаи, когда речь идет о валютных кредитах, обеспеченных ипотекой. ВСУ в постановлении от 27 мая 2015 по делу № 6-57цс15 о взыскании задолженности по договору о предоставлении потребительского кредита и обращении взыскания на предмет ипотеки указал, что мораторий является отсрочкой исполнения обязательства, а не освобождением от его исполнения. Таким образом, установленный Законом Украины "О моратории на взыскание имущества граждан Украины, предоставленного как обеспечение кредитов в иностранной валюте" мораторий не предусматривает утрату кредитором права на обращение взыскания на предмет ипотеки (залога) в случае невыполнения должником обязательств по договору, а лишь временно запрещает принудительно взимать (отчуждать без согласия владельца).
Кроме того, согласно указанному Закону в течение срока его действия другие законы Украины по вопросам имущественного обеспечения кредитов действуют с учетом его норм. Поскольку Закон не останавливает действие остальных нормативно-правовых актов, регулирующих обеспечение обязательств, то и не может быть поводом для отказа в иске. Решение же суда в части обращения взыскания на предмет ипотеки на время действия Закона Украины "О моратории на взыскание имущества граждан Украины, предоставленного как обеспечение кредитов в иностранной валюте" не подлежит исполнению.
О страховании жизни заемщика-наследодателя. Многие банки при выдаче кредитов навязывают заемщикам подписание договоров страхования жизни как одно из обязательных условий для получения кредита.
По договору страхования жизни в случае наступления страхового случая – смерти заемщика ответственность перед банком несет страховая компания в размере, определенном условиями такого договора. Соответственно, наследники заемщика полностью или частично (в зависимости от условий договора страхования) освобождаются от кредитных обязательств, переходящих в наследство, а долг погашается страховой компанией. Однако следует учитывать, что страховщики в договорах страхования прописывают исключения, позволяющие им избежать ответственности по такому договору, например если смерть заемщика наступила вследствие каких-либо хронических заболеваний, самоубийства и т. п. Также одним из основных моментов является представление наследниками (банком-выгодоприобретателем) документов страховой компании в сроки и объеме, предусмотренные условиями договора страхования.
Переходя к судебной практике, следует отметить, что в основном споры, связанные с выплатой страховки по кредиту, касаются требований, предъявляемых наследниками к страховщику.
Рассматривая подобные споры, суды в большинстве случаев отказывают наследникам, поскольку право требования выплаты страхового возмещения по кредиту принадлежит исключительно кредитору (банку), а наследники не вправе выдвигать такие требования в пользу третьих лиц (правовая позиция апелляционного суда Ивано-Франковской области, решение от 04.09.2013 г. по делу № 341/720/13-ц).
ВЫВОД:
Если наследственную массу кроме имущества наследодателя составляют и кредитные обязательства, то наследники должны понимать основное правило: если они примут наследство, то будут отвечать и по кредитным обязательствам, однако только в размере стоимости принятого в наследство имущества. Соответственно, необходимо оценить целесообразность принятия наследства и в случае, если долги превышают стоимость имущества (либо же наследством являются исключительно долги, что тоже бывает), вообще отказаться от принятия наследства. Конечно, необходимо учитывать и то обстоятельство, что далеко не во всех случаях банк-кредитор вовремя узнает о смерти заемщика и предъявит соответствующие требования к наследникам, а даже если и узнает, то не обязательно захочет "связываться", а, вполне вероятно, просто спишет "проблемную" задолженность (особенно, если последняя незначительна).
Юлия Божко, судья третейского суда, к. ю. н., адвокат, партнер ЮК "ПРАВОВОЙ ФРОНТ"
"ЮРИСТ & ЗАКОН". – 30.07.2015