Относительно отдельных вопросов наследования кредитных обязательств
- Подробности
- Создано: 30.07.2015 12:03
Гражданский кодекс Украины как основной нормативно правовой акт, регулирующий отношения в сфере наследования кредитных обязательств, действует уже около десяти лет. Однако все еще остаются открытыми некоторые вопросы практики правоприменения норм относительно перехода кредитных обязательств к наследникам, а отдельные нормы законодательства вызывают споры относительно правильности их понимания.
Во многом это связано с особенностью правоотношений, состоящей в том, что происходит переход со сферы регулирования кредитных отношений и ответственности за нарушения обязательств по кредитному договору в сферу отношений наследования и порядка проведения расчетов наследников с кредиторами наследодателя.
Предлагаем Вам ознакомиться с основными вопросами наследования кредитных обязательств с учетом актуальных правовых выводов, предоставленных Верховным Судом Украины и судами кассационных инстанций.
Кредитные обязательства не прекращаются смертью заемщика
Длительное время проблемным оставался вопрос относительно перехода кредитных обязательств к наследникам. Были случаи в судебной практике, когда такие обязательства считались прекращенными на основании ст. 608 ГКУ, как неразрывно связанные с лицом должника и такие, что не могут быть выполнены другим лицом.
В то же время, обязательство является неразрывно связанным с лицом, если речь идет о личных неимущественных правах и других нематериальных благах, поскольку они тесно связаны с физическим лицом и оно не может отказаться от этих прав или быть лишено этих прав.
В кредитном правоотношении обязательства не могут считаться неразрывно связанными с лицом должника и после его смерти не прекращаются. Так, обязательство относительно возвращения кредита может быть выполнено не только лично заемщиком, но и поручителем или за счет средств, полученных от обращения взыскания на предмет ипотеки или реализации предмета залога.
Таким образом, в случае смерти должника по кредитному договору его права и обязанности по кредиту переходят к наследникам.
Объем ответственности наследников по кредитным обязательствам определяется с учетом задолженности по кредитному договору и стоимости наследственного имущества
Для выяснения объема ответственности наследников заемщика нужно установить размер задолженности по кредитному договору и стоимость наследственного имущества.
Задолженность по кредиту включает основную сумму невозвращенного кредита, проценты, начисленные за пользование кредитом и за предоставление услуги, неустойку.
Суды все чаще указывают в своих решениях на обязанность наследников погасить начисленные проценты и неустойку только в том случае, если они совершены заемщику при жизни. Иные начисленные обязательства фактически не связаны с личностью заемщика и не могут присуждаться к уплате наследниками.
Итак, наследник обязан возвратить остаток основной суммы кредита а также проценты и штрафные санкции, начисленные кредитором до дня смерти заемщика.
Такие выводы подтверждаются п. 32 постановления пленума Высшего специализированного суда Украины по рассмотрению гражданских и уголовных дел "О практике применения судами законодательства при решении споров, возникающих из кредитных правоотношений" от 30.03.2012 г. № 5 и указываются в извлечении из анализа судебной практики применения судами законодательства, регулирующего ипотеку как залог недвижимого имущества, размещенном на сайте ВСУ.
ВСУ неоднократно указывал на ограничение ответственности наследников размером наследственного имущества. Например, в постановлении ВСУ от 8 апреля 2015 года по делу № 6-33цс15. То есть, если стоимость имущества меньше задолженности по кредитным обязательствам, то наследник должен возвратить кредитодателю средства в размере стоимости наследственного имущества.
Обязательства в части погашения кредита свыше размера стоимости наследства считаются прекращенными по невозможности выполнения на основании ст. 607 ГКУ в связи с обстоятельством, за которое ни одна из сторон не отвечает.
Таким образом, общий размер кредитной задолженности, подлежащей выплате наследниками в пользу кредитодателя, определяется по состоянию на дату смерти заемщика и зависит от размера наследственного имущества, которое переходит по наследству.
При наследовании кредитных обязательств условия кредитного договора относительно сроков возврата кредита или уплаты его частями не применяются, кредит возвращается одной суммой
Поскольку со смертью должника обязательства по возврату кредита включаются в состав наследства, то условия кредитного договора относительно сроков возврата кредита или уплаты его частями не применяются.
Следует обратить внимание на то, что применению подлежат не условия кредитных договоров в части порядка погашения задолженности, а нормы, предусмотренные статьей 1282 ГК Украины. В частности, на наследников законом возлагается обязанность удовлетворить требования кредитора в следующем порядке:
– требования кредитора должны быть удовлетворены полностью, но в пределах стоимости имущества, полученного по наследству;
– каждый из наследников обязан удовлетворить требования кредитора лично, в размере, соответствующем его доле в наследстве;
– требования кредитора наследники обязаны удовлетворить путем одноразового платежа, если договоренностью между наследниками и кредитором не установлено другое;
– если наследники отказываются от одноразового платежа, суд по иску кредитора налагает взыскание на имущество, переданное наследникам в натуре.
Сроки предъявления кредитором требования к наследникам не являются сроками исковой давности и не подлежат возобновлению
В соответствии со ст. 1281 ГКУ требование кредитора к наследнику, принявшему наследство, может быть предъявлено в течение:
– шести месяцев со дня, когда кредитодатель узнал или мог узнать об открытии наследства, независимо от наступления срока требования;
– одного года от наступления срока требования, если кредитор не знал и не мог знать об открытии наследства.
Обращаем ваше внимание, что сроки предъявления требования кредитора к наследникам не подлежат возобновлению.
Установленные статьей 1281 ГК Украины сроки предъявления требования являются сроками, в пределах которых кредитор, осуществляя собственные активные действия, может реализовать свое субъективное право, а не являются сроками исковой давности.
В случае несоблюдения таких сроков кредитор лишается права требования к наследникам.
ВЫВОД:
Таким образом, необходимыми условиями ответственности наследников по кредитным обязательствам являются принятие ими наследства, наличие и стоимость наследственного имущества, доля каждого из наследников в наследственном имуществе, соблюдение кредитодателем порядка и сроков предъявления требования к наследодателям.
Виктор Рудый, партнер практики финансового права ЮФ "СОФИЯ"
"ЮРИСТ & ЗАКОН". – 30.07.2015